金融理財基礎知識天津黃金之星貴金屬經營有限公司主講：吳書華目錄一、金融理財概述二、金融市場、機構四、銀行產品五、債券理財知識六、股票理財知識七、外匯理財知識八、保險理財知識十、信託產品九、證券投資基金十一、黃金產品十二、金融衍生品十三、房地產投資十四、其它投資產品三、金融市場監管機構金融理財概述金融理財的定義金融理財是一種綜合金融服務。專業理財人員透過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達至人生在財務上的自由、自主和自在。 金融理財的組成金融理財規劃是一個系統系工程，其內容包括投資規劃、居住與房地產投資規劃、教育投資規劃、個人風險管理和保險規劃、個人稅務規劃、退休與養老規劃等諸多方面。 中國金融理財的現狀長期以來，我國在個人金融理財服務業務上存在著諸多問題：第一、金融行業的分業經營限制了金融理財業務的發展，第二、國內金融理財人員嚴重缺乏，第三、缺乏金融理財市場的定位和規範，第四、國內居民的理財意識相對淡薄，第五、缺少客戶資訊平臺的支援，第六、缺乏符合國內需要的金融理財教育金融市場、機構金融市場的形態金融市場是指資金供應者和資金需求者雙方透過信用工具進行交易而融通資金的市場，廣而言之，是實現貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據和有價證券交易活動的市場。比較完善的金融市場定義是：金融市場是交易金融資產並確定金融資產價格的一種機制。金融市場的構成十分複雜，它是由許多不同的市場組成的一個龐大體系。一般根據金融市場上交易工具的期限，把金融市場分為貨幣市場和資本市場兩大類。 金融市場的定義金融機構，是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。國內的金融機構包括商業銀行、證券公司、保險公司、信託公司及基金管理公司等。 金融機構金融市場的形態有兩種：一種是有形市場，即交易者集中在有固定地點和交易設施的場所內進行交易的市場，證券交易所就是典型的有形市場；另一種是無形市場，即交易者分散在不同地點(機構)或採用電訊手段進行交易的市場，如場外交易市場和全球外匯市場就屬於無形市場。
金融市場監管機構為了維護金融市場的有序發展，國家通常會對金融市場進行監管，各國的金融監管機構各不相同，在我國目前主要由央行、銀監會、證監會、保監會這4個機構執行金融監管職能，即通常所說的“一行三會” 央行銀監會證監會保監會 “央行”是中國人民銀行的簡稱，央行在我國是金融市場的主體，又是金融市場的監管者，它肩負著制定和執行貨幣政策；維護金融穩定；提供金融服務三大職能。 “銀監會”是中國銀行業監督管理委員會的簡稱，銀監會的主要職能是：制定銀行監管的規章和經營規則，監督和查處銀行的風險，監督銀行自律， 查處和打擊非法銀行業務行為，並負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作等，保護廣大存款人和消費者的利益，努力減少金融犯罪。 中國證券監督管理委員會簡稱證監會，是國務院直屬機構，是全國證券期貨市場的主管部門，按照國務院授權履行行政管理職能，依照法律、 法規對全國證券、期貨業進行集中統一監管，維護證券市場秩序，保障其合法執行。 中國保險監督管理委員會簡稱中國保監會，是國務院直屬事業單位。根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健執行。
銀行產品近幾年來，隨著資本市場的發展，證券、保險、信託等非銀行業務在金融市場上的地位日益提高，對傳統的銀行業務模式帶來了很大沖擊，推動了國內銀行業的混業經營，促進了銀行產品的更新換代，目前銀行的產品種類繁多，且各種產品的功能和內涵各不相同。 銀行產品的分類銀行產品種類很多，跟據不同的分類方法可進行很多種類的劃分，總體來講銀行產品的分類包括如下幾類：1、存款類產品；2、貸款類產品；3、中間類產品；4、銀行卡產品；5、電子銀行產品等這五大類。 2、產品的競爭力主要體現在品牌和服務上：銀行網點的便利程度和環境好壞，員工的專業水準和服務態度，理財產品的透明度以及服務效率等，直接影響到銀行產品的競爭力。 1、產品使用價值的同質性：銀行產品不同於大多數企業生產的產品，其產品在使用價值上具有很大的同質性。 3、產品具有很強的關聯性：銀行產品間實際上存在非常密切的關聯，在產品的分類和收入統計上經常會發生重疊，一種產品通常是另一種產品的手段或工具，同時種產品往往能夠有效地帶動另一種產品的銷售。 銀行產品的特點債券理財知識債券的定義： 債券的特徵： 債券作為一種重要的融資手段和金融工具具有如下特徵：（1）償還性：債券一般都規定有償還期限。（2〕流通性：債券一般都可以在流通市場上自由轉讓。 （3）安全性：與股票相比，債券通常規定有固定的利率。（4）收益性：債券可以給投資者定期或不定期地帶來利息收入賺取差額。 債券投資的風險： 債券是一種有價證券，是政府、金融機構、工商企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。 債券投資的風險是指債券預期收益變動的可能性及變動幅度是普遍存在的。債券投資的風險主要有以下幾方面：1、利率風險：利率是影響債券價格的重要因素之一，利率高時債券價格就會降低。2、通貨膨脹風險：通貨膨脹發生是，貨幣的實際購買力下降，甚至可能低於原來投資金額的購買力。3、信用風險：企業由於各種原因，存在著不能完全履行其責任的風險。4、回收風險：一些債券存在強制收回的可能。5、政策風險：由政策變化導致債券價格波動而產生的風險。6、再投資風險：持有短期債券而沒有購買長期債券將會有再投資風險。 債券投資的收益： 債券投資的收益來源於3個方面，1、利息收入；2、資本利得；3、再投資收益。
股票理財知識股票的定義： 1、收益性：指股票能為持有人帶來收益的特性。 股票的特徵： 股票是一種有價證券，是股份有限公司發行的、用以證明出資人的股本身份和權利，並據以獲取股息和紅利的憑證。 2、永久性：指股票沒有期限沒有約定的到期日。 3、參與性：指股東有權參加股東大會行使權力。 5、流動性：指股票可以在依法設立的證券交易場所內交易或轉讓。 4、風險性：指股票可能產生利益損失的特性。 股票投資的風險： 投資股票的風險可分為七類：1、政治風險；2、經濟風險；3、心理風險；4、 技術風險；5、政策風險；6、上市公司經營風險；7、上市公司財務風險等。 股票衍生產品： 股票衍生品是指跟據股票的發行衍生出來的金融產品，股票衍生品包括了： 1、權證：指發行人約定持有人在規定期限內，有權按約定價格向發行人購買或出售標的證券，或以現金結算方式收取結算差價的有價證券。 2、可轉債：指在一定條件下可以被轉換成公司股票的債券。 3、分離交易可轉債：分離交易可轉債是債券和股票的混合融資品種，它與普通可轉債的本質區別在於債券與期權可分離交易。
外匯理財知識外匯的定義： 外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣機構、外匯平準基金和財政部）以銀行存款、財政部庫券、長短期政府證券等形式所保有的在國際收支逆差時可以使用的債權。簡單的講外匯就是以外幣表示的用於國際結算的支付憑證。 匯率的定義： 匯率亦稱“外匯行市或匯價”，是國際貿易中最重要的調節槓桿。由於世界各國貨幣的名稱不同，幣值不一，所以一國貨幣對其他國家的貨幣要規定一個兌換率，這種以一種貨幣表示另一種貨幣的價格就叫匯率。 外匯理財產品的分類： 近幾年來，隨著各大商業銀行相繼推出各種外匯理財產品，外匯投資渠道日趨多樣化，目前我國商業銀行提供的外匯產品主要有以下四種： 1、個人外匯買賣：即把一種外幣買賣成另一種外幣的交易行為。 2、外幣儲蓄：銀行外向儲蓄是國內最安全最傳統的外匯理財方式。 3、外匯結構性存款：即在普通外匯存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具的業務。 4、外匯期權交易：外匯期權交易是指交易雙方在規定的期間按商定的條件和一定的匯率，就將來是否購買或出售某種外匯的選擇權進行買賣的交易。
保險理財知識保險的定義： 即投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。 保險的分類： 保險可以不同的劃分條件分為很多種類，總體來講可簡分為財產保險、人身保險兩大類，財產險是指以物質財產及其有關利益為保險標的的一種保險；人身保險是指以人的壽命為保險標的的一種保險。 市場上常見的具有投資理財功能的險種： 保險具有經濟補償、資金融通和社會管理這三大功能，目前市場上常見的具有投資理財功能的險種有：投資連結保險、分紅險等這兩個險種通常被應用於養老規劃、 子女教育規劃、資產管理規劃、稅務規劃等方面。 保險的特點： 保險的特點可以從不同的角度來進行理解：1、從社會角度看，保險是一種風險轉移機制；2、從經濟角度看，保險是一種商業活動；3、從法律角度看，保險是一種合同行為。綜合來講保險具有三大特點：A、科學性；B、商業性；C、契約性。
證券投資基金證券投資基金的定義： 證券投資基金的分類： 證券投資基金的特點： 證券投資基金是指透過發售基金份額，集中投資者的資金，由基金託管人託管，由基金管理人管理，以投資組合方式進行證券投資的一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。 證券投資基金的分類繁多，跟據其組織形式的不同，可分為契約型基金和公司型基金；跟據基金規模是否可變，又可分為封閉式基金和開放式基金；跟據募集方式來劃分，可分為公募基金和私募基金；跟據投資目標劃分，可分為成長型、收入型、 平衡型基金；跟據投資物件的不同還可以劃分為股票型、債券型、貨幣型和混合型基金；跟據資金來源劃分又可分為在岸基金和離岸基金。 證券投資基金的特點：1、集合資金投資；2、專業管理；3、組合投資、分散投資； 4、利益共享、風險共擔；5、嚴格監管和透明性；6、投資操作與財產保管分離證券投資基金的理財屬性： 證券投資基金的理財屬性包括： 1、收益性：證券投資基金的收益包括：紅利、股息、利息、差價等。 2、流動性：證券投資基金的流動性較強，但是不同型別的基金流動性也會有差異。 3、風險性：風險包括：市場風險、上市公司風險、基金管理人風險等。 4、適應人群：不同年齡層次的人，對基金種類的偏好會有所不同。
信託產品信託的定義： 信託的種類： 信託的特點： 信託是一種特殊的財產管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信託與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。 信託業務的分類十分複雜，國外信託機構跟據信託業務經營管理方便來劃分通常分為：1、個人信託業務；2、法人信託業務；3、個人和法人通用信託業務；4、個人和法人通用代理業務等。如按大類分又可分為A、資金信託業務；B、財產信託業務兩大類。具體內容不在一一介紹。 信託的特點跟保險相近，可以從不同的角度來進行理解：1、從社會道德範疇看，信託是一種社會行為；2、從法律範疇看，信託是一種法律關係；3、從經濟範疇看， 信託是一種特殊的經濟行為。綜合來講信託具有以下特點：1、融通資金性質；2、 以受託為主，多面服務；3、信託方式靈活，適應性強；4、信託財產具有獨立性； 5、受託人的宗旨是受益人的利益最大化。
黃金產品黃金貨幣功能演變的歷史： 1、金本位制度：金本位制度出現在19世紀初，金本位制度是指以黃金作為貨幣進行流通的貨幣制度， 2、佈雷頓森林體系：金本位制度出現在19世紀初，金本位制度是指以黃金進行流通的貨幣制度，1929年由於某種原因世界大戰的爆發，各國紛紛進行黃金管制，金本位制度難以維持，在美國的主導下如開了佈雷頓森林會議，會議決定建立以美元為中心的國際貨幣體系，規定美元與黃金掛鉤，35美元可以兌換1盎司黃金。直至1971年尼克松總統結束這一政策。 黃金理財產品： 目前我國黃金投資產品大致可分為四種： 1、實物黃金投資：金條、金幣、金首飾、黃金工藝品等。 2、紙黃金交易：黃金存單、黃金管理帳戶等。 3、黃金現貨保證金交易：黃金TD、天通金。 4、黃金衍生品交易：黃金期貨、黃金期權、黃金遠期合約、黃金掉期、黃金基金黃金市場：黃金交易市場可分為國內市場和國際市場，國內市場包括上海黃金交易所、天津貴金屬交易所和上海期貨交易所。國際交易市場有倫敦、蘇黎世、美國、香港、東京、新加坡等黃金交易市場。
金融衍生品金融衍生品的概念： 金融衍生品是一種從現貨市場的金融產品中衍生出來的金融合約。是指以貨幣、 債券、股票等傳統金融產品為基礎，以槓桿性的信用交易為特徵的金融產品。 金融衍生品的特點： 金融衍生產品的特點有：1、交易成本低、市場效率高；2、規避風險的職能；3、 交易的槓桿效應；4、交易的高風險性。 金融衍生品的風險： 金融衍生產品的風險體現在：1、市場風險；2、信用風險或對手風險；3、流動性風險；4、操作風險；5、結算風險等。 金融衍生品的種類： 1、期貨：商品期貨、股指期貨、利率期貨、外幣期貨。 2、期權：貨幣期權、利率期權、商品期權。 3、互換交易：利率互換交易、貨幣互換交易。
房地產投資當前我國主要的住房形式： 當前我國主要的住房形式分為： 1、商品房：指完全由市場進行自由調節的住房。 2、經濟適用房：以低收入家庭、住房困難戶為供應物件，並按國家標準建設的住房 3、廉租房：是一種具有社會救濟性質的住房。 4、使用權房：指國家或事業單位興建，以政府規定租金出租給居民的公有住房。 5、公房：住宅產權歸國家所有的住房。 影響房地產價格的因素： 房地產市場價格水平，既受到成本與費用構成的影響，同時也受其它諸多因素的影響，這些因素包括：1、社會因素；2、政治因素；3、經濟因素；4、自然因素；5、 區域因素；6、個別因素等。 房地產金融產品： 房地產金融產品包括：1、房地產開發融資；2、個人住房貸款；3、個人住房公積金貸款；4、組合貸款；5、商業用房購房貸款；6、次級金融產品。
其它投資產品其它投資產品包括： 其它商品投資包括1、股權投資；2、藝術品投資；3、郵、幣、卡類的投資三大類，這三大類投資是不同於證券、保險、地產的另一個投資渠道。目前這三類投資產品在國內投資領域一直處於投資金之塔的頂端部份。 1、股權投資： 2、藝術品投資： 3、其它類的投資： 藝術品投資包括：古書畫、古陶瓷、古青銅器、玉器、古錢幣、璽印、古傢俱、 古籍善本、等等。但些類物品往往不懂行的人參與會冒很大的風險。 股權投資包括：個人實業投資、加盟特許經營、合夥投資、風險投資等四大方向其它類的投資包括了1、郵票投資、2、錢幣投資；3、卡類收藏等等。